Алексей Витальевич
Алексей Витальевич
Частный инвестор
Read 5 minutes

Путь к Богатству! Тип "Кандидат".

Добавьте описание

Путь к богатству лежит в изменение вашей картины мира и напрямую зависит от ваших привычек.

Хорошая привычка - откладывать деньги и платить себе. Но вот как правильно распоряжаться отложенными деньгами!

Тип "Кандидат" характеризует такого человека, который знаком с системой банковских депозитов. Он с определенной периодичностью накапливает не малую сумму денег и открыв банковский счет кладет ее туда. Но вот в чем особенность этого метода! Дело в том, что процент по депозиту привязан к ставке рефинансирования. И чем она ниже, тем ниже и ставка по нему.

Для тех, кто не знает или забыл - ставка рефинансирования определяет процент, по которому выдается кредит центральным банком нашей страны всем частным и государственным банкам. Ставки каждый год меняются и они не такие высокие. Текущую ставку рефинансирования вы можете всегда посмотреть на официальном веб ресурсе: https://cbr.ru/hd_base/KeyRate/

Таким образом - 08.02.2022 ставка составляет - 8,50 %

В случае, когда ставку рефинансирования (СР) повышают, увеличивается стоимость кредитов, они становятся дороже. Люди и предприятия перестают приходить в банки за деньгами. Начинается цепочка событий - компании не могут продать свои товары, развитие приостанавливается из-за нехватки средств и малого оборота товаров. Экономика страны в целом начинает снижаться.

Многие из нас наблюдают повышение банковской ставки, что становится для нас выгодно. Все начинают переходить в режим сбережения, деньги не тратятся ни на развитие, ни на покупки. Инфляция перестает расти. Таким образом, повышение ключевой ставки ведет, с одной стороны, к большей стабильности в экономике, а с другой — сдерживает экономический рост.

Понижение ключевой ставки стимулирует экономический рост в период его спада. Банки удешевляют кредиты, население и бизнес начинают охотнее брать деньги в долг. Люди покупают больше товаров и услуг, и в экономику поступает больше средств. Увеличивается спрос — увеличивается производство, растет прибыль предприятий, и они вкладывают средства в свое развитие и наращивают число рабочих мест. Ставки по депозитам тоже снижаются, поэтому копить в банках становится невыгодно. Понижение ключевой ставки стимулирует экономический рост. Но чем больше население тратит денег, тем больше разгоняется инфляция.

Большая инфляция — это тоже не очень хорошо, поэтому ЦБ, чтобы уравновесить этот процесс, может опять повысить ключевую ставку. Население перестает брать деньги в долг и несет их в банки на депозит. Через этот простейший механизм ЦБ изымает излишек денег из экономики.*

Таким образом мы может наблюдать круговорот событий в нашей экономике, сменяющийся то повышением, то понижением СР.

И многие на этом и завершают свой путь накоплений. Положив деньги в банк под 7-8 % годовых остается всего-лишь ожидать завершения срока действия депозита и благополучно получить свои полагающиеся проценты. Еще и государство дает нам гарантии о возврате денежных средств, в случае, если наши накопления не превышают сумму в 1 400 000 р. (См. Федеральный закон об страховании вкладов № 177).

И это хороший способ сохранить деньги, ведь таким образом мы сможем уберечь свой капитал от Инфляции, о которой мы говорили в предыдущей статье ( Путь к Богатству. Тип "Магистр.)

Давайте рассмотрим ситуацию с накоплением богатства по типу "Кандидат".

Третий тип - "Кандидат". Накапливать деньги он научился, так как прошел путь от "Бакалавра" до "Магистра", и встав на вторую ступень знает, что платить необходимо в первую очередь самому себе. Но вот теперь остается вопрос, как защитить свои средства от инфляции.

Image for post

Итак, наш герой, все тот же - выпускник столичного ВУЗа, начинающий свою карьеру с нулевой точки в 2022 году. Для расчета мы используем всю ту же модель с промежутком в 5 лет.

  • 23 года - Зарплата 45 000 руб. Откладываем за 1 год - 54 000 р. Ставка по депозиту - 7% в год. Таким образом, с учетом открытого счета в банке будет накоплено к 28 годам:
Конец 2022 года; 1- ый год накоплений:
54 000*1,07 = 57 780 р.
Конец 2023 года; 2- ой год накоплений:
57 780 р.+ 54 000 р.= 111 780 р.
Конец 2024 года; 3 -ий год накоплений:
(111 780*1,07) + 54 000 р. = 173 605 р.
Конец 2025 года; 4 -ый год накоплений:
(173 605 р.*1,07) + 54 000 р.= 239 757 р.
Конец 2026 года; 5 -ый год накоплений:
(239 757 р.* 1,07)+ 54 000 р. = 310 540 р.

Это и есть секрет сложного процента, формула которого выглядит вот так:

Image for post

Для лучшего понимания этой секретной формулы можно использовать этот пример:

Вы положили 50 000 руб в банк под 10% годовых на 5 лет.

Sn = (1 + 10/100)^5 * 50 000 = 80 525, 5 руб.

Эта формула справедлива будет без реинвестирования, т. е. без ежегодного пополнения. Но так как мы планируем ежегодно вносить равную сумму в 72 000 р., то наша формула приобретет иной вид:

Sn= N*(R^(n-1)+R^(n-2)+R^(n-3)+R^(n-4) + 1)

N - Накопленная за год сумма (равная сумма)

R - (ставка по депозиту/100) +1

n - период расчетов

Пример:

N - 72 000 р. (ежегодное пополнение)

R - 1,07 (ставка 7%)

n - 5 (5 лет)

S5 = 72 000 (1,07^4+1,07^3+1,07^2+1,07 +1) = 414 053 р.

Немного математики, а теперь перейдет к самим результатам:

23 года - Зарплата 45 000 руб. Откладываем за 1 год - 54 000 р. Ставка по депозиту - 7% в год. Таким образом, с учетом открытого счета в банке будет накоплено к 28 годам: 310 540 р.

28 лет - Зарплата 60 000 руб. Откладываем за 1 год - 72 000 р. Ставка по депозиту - 7% в год. Таким образом, с учетом открытого счета в банке будет накоплено к 33 годам:

310 540 * 1,07^5 + 414 053 р. = 849 601 р.

33 года - Зарплата 80 000 руб. Откладываем за 1 год - 96 000 р. Ставка по депозиту - 7% в год. Таким образом, с учетом открытого счета в банке будет накоплено к 38 годам:

849 601 * 1,07^5 + 552 071 р. = 1 743 680 р.

S5 = 96 000 (1,07^4+1,07^3+1,07^2+1,07 +1) = 552 071 р.

38 лет - Зарплата 100 000 руб. Откладываем за 1 год - 120 000 р. Ставка по депозиту - 5% в год. Таким образом, с учетом открытого счета в банке будет накоплено к 43 годам:

1 743 680 * 1,05^5 + 663 076 р. = 2 888 503 р.

S5 = 120 000 (1,05^4+1,05^3+1,05^2+1,05 +1) = 663 076 р.

43 года - Зарплата 100 000 руб. Откладываем за 1 год - 120 000 р. Ставка по депозиту - 5% в год. Таким образом, с учетом открытого счета в банке будет накоплено к 48 годам:

2 888 503 * 1,05^5 + 663 076 р. = 4 349 619 р.

S5 = 120 000 (1,05^4+1,05^3+1,05^2+1,05 +1) = 663 076 р.

48 лет - Зарплата 100 000 руб. Откладываем за 1 год - 120 000 р. Ставка по депозиту - 5% в год. Таким образом, с учетом открытого счета в банке будет накоплено к 53 годам:

4 349 619 * 1,05^5 + 663 076 р. = 6 214 415 р.

S5 = 120 000 (1,05^4+1,05^3+1,05^2+1,05 +1) = 663 076 р.

53 года - Зарплата 120 000 руб. Откладываем за 1 год - 144 000 р. Ставка по депозиту - 6% в год. Таким образом, с учетом открытого счета в банке будет накоплено к 58 годам:

6 214 415 * 1,06^5 + 811 741 р. = 9 128 030 р.

S5 = 120 000 (1,06^4+1,06^3+1,06^2+1,06 +1) = 811 741 р.

58 лет - Зарплата 120 000 руб. Откладываем за 1 год - 144 000 р. Ставка по депозиту - 6% в год. Таким образом, с учетом открытого счета в банке будет накоплено к 63 годам:

9 128 030 * 1,06^5 + 811 741 р. = 13 027 104 р.

S5 = 120 000 (1,06^4+1,06^3+1,06^2+1,06 +1) = 811 741 р.

Ну и теперь сравним:

Тип "Магистр" - к 63 годам накопит 4 710 000 р,

Тип "Кандидат" - к 63 годам накопит 13 027 104 р.

Продолжение следует....

1 view
Add
More
Алексей Витальевич
Частный инвестор
Follow