Большой кредит с небольшой зарплатой: как уговорить банк дать деньги в долг?

Никто не знает, по каким критериям банк отсеивает «неблагонадежных» клиентов. Алгоритмы проверки не всегда известны даже рядовым сотрудникам. Общепринятое правило заключается в том, что у заемщика должны быть большой доход и положительная кредитная история. Но не стоит бояться подавать заявку в банк, потому что у вас маленькая зарплата. Далее рассказываем, как получить кредит при низких доходах.

Как кредиторы рассчитывают платежеспособность клиентов?

Обычно в банках оценивают, какую часть от дохода заемщик будет отдавать на выплату кредита. И большой, и маленький процент от ежемесячной прибыли вызовет у банка опасения:

1. До 35%. У вас есть деньги и возможность отдать кредит раньше времени. Значит, вы сэкономите на процентах, а банк потеряет потенциальный доход.
2. От 60%. У вас мало денег, и кредитор, скорее всего, откажет.

Оптимальные показатели платежеспособности варьируются в пределах 35-60%, но и тут не все так просто:

1. 35-40%. Идеальное соотношение кредита к доходам.
2. 40-60%. Риски есть, но кредит выдадут при дополнительных гарантиях (поручительство третьих лиц или залог).

Например, ваша зарплата – 30 тыс. руб. Небольшой заем с ежемесячными платежами 5-6 тыс. руб. вы можете и не получить из-за риска долгосрочного погашения для банка. Но вам выдадут деньги в долг, если по кредиту вы будете платить ежемесячно 9-10 тыс. руб. Чтобы оформить заем с ежемесячными платежами 15-18 тыс. руб. вам придется отдать имущество под залог или найти поручителя. Если же сумма больше, то кредит вам, скорее всего, не выдадут.

Как получить кредит с маленькой зарплатой?

Вы не можете обеспечить себе 100% гарантию выдачи займа. Но повысить шансы на выдачу кредита у вас получится, если вы будете действовать следующим образом.

Подсчитайте текущие доходы и расходы на кредит

Оцените свою ежемесячную прибыль (в том числе неофициальную) и проверьте условия займа. Чтобы узнать, сколько вы будете платить кредитору, воспользуйтесь онлайн-калькуляторами кредитов – чаще всего они есть на сайтах банков.

Обращайтесь за займом без опасений, если соотношение расходов к доходам составляет 35-60%. В противном случае риск отказа слишком высокий.

Повысьте или найдите гарантии

Возможно, вы получаете зарплату неофициально или у вас есть другие источники дохода. В таком случае вам нужно доказать, что деньги у вас есть. Если работодатель не хочет принимать вас на работу легально, соберите выписки с банковского счета о движении средств. Дополнительные доходы можно сделать официальными, оформив соответствующие договоры. Например, если вы сдаете квартиру, то оформите с арендатором контракт с указанием суммы ежемесячной арендной платы.

Существенно повысить шансы на получение кредита вы сможете, если отдадите имущество под залог. Это могут быть квартира, машина, или даже ценные бумаги. Если имущества у вас нет или вы не готовы брать кредит под залог, найдите поручителя. Банки готовы привлекать к поручительству человека с большим доходом. Как минимум, ежемесячные платежи по кредиту должны составлять все те же 35-60% от зарплаты поручителя.

Улучшите свою благонадежность

Любые долги ухудшают вашу репутацию перед кредиторами. До обращения в банк постарайтесь:

• отдать задолженность по коммунальным платежам;
• выплатить неоплаченные налоги;
• оплатить штрафы.

Не лишним будет и проверить кредитную историю, запросив данные из БКИ (Бюро кредитных историй). Если вы раньше допускали просрочки по кредитам, оценка вас как заемщика будет низкой, и заем вам не выдадут.

Выберите банк и программу кредитования

Банки тоже заинтересованы в том, чтобы вы получили кредит, потому что они на этом зарабатывают. Поэтому не все кредиторы чересчур сильно придираются к заемщикам. Небольшие банки обычно более лояльные, крупные – выставляют больше требований. В любом случае, у вас есть выбор, к кому обращаться.

Когда вы определились с банком, изучите существующие кредитные программы. В зависимости от сроков, суммы, требуемого перечня документов, необходимости отдавать имущество под залог и других факторов, кредитор устанавливает процентную годовую ставку. Если она слишком большая, увеличится общая сумма долга, и заем может быть для вас просто невыгодным.

Соберите документы и отправьте заявку

Чтобы узнать предварительное решение банка, отправьте заявку онлайн. На этом этапе вам еще не нужен пакет документов. Но если кредитор согласен выдать вам кредит, то после одобрения заявки вам нужно пойти в банк уже с документами. Лучше не затягивать со сбором справок, договоров и свидетельств и держать их наготове еще до того, как вы зайдете на сайт кредитора.

Предварительное одобрение еще не значит, что вам выдадут кредит. Решение банка говорит о том, что вы можете оформить заем с высокой вероятностью. Именно поэтому вам нужно готовиться к походу в отделение, и не стоит упускать ни одного этапа подготовки.

Повысьте шансы на получение займа с ООО «Финансист»

Кредитный брокер не гарантирует оформление кредита, но поможет грамотно подготовиться к подаче заявки. Обращайтесь в «Финансист», и мы расскажем, какие документы вам стоит подать и какой банк выбрать, даже если у вас маленькая зарплата, но вам нужен большой кредит.